KfW-Förderdarlehen gewinnen im Rahmen der energieeffizienten Haussanierung immer mehr an Bedeutung. Der Bund unterstützt energieeinsparende Maßnahmen rund ums Haus, wobei hier auch genaue Definitionen hinsichtlich der Art der Maßnahmen beachtet werden müssen. Es gibt umfangreiche Festlegungen hinsichtlich der Maßnahmen selbst und der Gutachter, die die Maßnahmen bewerten müssen. Die KfW-Förderdarlehen werden aus dem Vermögen des Bundes vergeben und sind oft noch mit weiteren Förderungen kombinierbar. Die KfW-Programme sind zweckorientiert und daher nicht einkommensgebunden. Ein KfW-Förderdarlehen kann von jeder natürlichen Person beantragt werden. Die Konditionen sind daher zumindest im Privatbereich für alle gleich und werden direkt von der KfW-Bank vorgegeben. Bei den Kreditverhandlungen und der Kreditentscheidung tritt die KfW-Bank nicht in Erscheinung. Die Hausbank leitet den Antrag des Kreditnehmers elektronisch weiter und erhält im Normallfall innerhalb einer Woche eine Zu- oder Absage von der KfW-Bank, wobei Absagen äußerst selten sind. Der Kreditvertrag kommt zwischen der Hausbank und dem Kreditnehmer zustande. Die Hausbank hat die Funktion einer Prüf-, Weiterleistungs-, Verwaltungsstelle. Für diesen Aufwand erhält die Hausbank eine Marge, die sie vom Kundenzins direkt in Abzug bringt. Seitens des Kunden besteht kein rechtlicher Anspruch darauf, dass die Bank ihm ein KfW-Förderdarlehen anbietet. Es gibt beispielsweise Banken, die grundsätzlich keine KfW-Förderungen anbieten. In diesem Fall hilft der Gang zur Konkurrenz. Im Gespräch mit der Bank sollte das Thema relativ frühzeitig angesprochen werden, um festzustellen, ob die Bank grundsätzlich bereit ist ein Teil des Vorhabens über die KfW zu finanzieren. Falls dabei von kurzfristig steigenden Zinsen ausgegangen wird, besteht die Möglichkeit die aktuellen Konditionen bei der KfW-Bank für einen bestimmten Zeitraum zu reservieren. Dadurch wird das Risiko vermindert, dass während der Kreditantragsprüfung die KfW die Zinsen anhebt und das Darlehen dann zu neuen höheren Konditionen vergeben wird.

Jede Baufinanzierung ist mit einem gewissen Risiko verbunden. Oft ist die Baufinanzierung die größte Kreditverpflichtung, die ein Mensch in seinem Leben eingeht. Aus diesem Grund ist die Absicherung der Vorhabens Immobilienfinanzierung ganz wichtig. Bereits im Vorfeld sollten alle notwendigen Versicherungen abgeschlossen werden. Ganz wichtig sind dabei die Risikolebensversicherungen, bei denen das Todesfallrisiko abgesichert wird. Des Weiteren ist ein Versicherungscheck erforderlich: Sind beispielsweise die grundlegenden Versicherungen wie Haftpflichtversicherung und Hausratversicherung vorhanden? Alle Risiken, die in ihrer Auswirkung den störungsfreien Verlauf einer Immobilienfinanzierung gefährden können, sollten nach Möglichkeit abgesichert werden. Hinsichtlich der Baufinanzierung selbst muss an dieser Stelle angemerkt werden, dass trotz der niedrigen Zinsen keine voreiligen Entscheidungen getroffen werden sollten. Ein vorliegendes Angebot sollte in Ruhe geprüft werden. Am besten man vergleicht ein Finanzierungsangebot mit den Angeboten der Konkurrenzbanken, um tatsächlich marktgerechte Konditionen zu bekommen. Es ist empfehlenswert sich an den Finanzierungsvergleichen im Internet zu orientieren, die in Form von Rechentools vorhanden sind. Die Nutzung ist kostenlos und unverbindlich. Persönliche Daten müssen dabei ebenfalls nicht freigegeben werden. Der Vergleichsrechner ermittelt, ausgehend vom eingegebenen Finanzierungsbedarf und dem günstigsten Zinssatz, den er ermitteln konnte, die künftige monatliche Belastung. Damit erhält der Kreditnehmer eine sichere Kalkulationsgrundlage und kann bereits eine Aussage hinsichtlich der Tragfähigkeit des gesamten Vorhabens treffen. Ein weiteres Risiko, dass beim Abschluss einer Immobilienfinanzierung nicht jedem im vollen Umfang bewusst ist, ist das Zinsänderungsrisiko. Hier besteht ein Risiko für die Anschlussfinanzierung, dass diese aufgrund der steigenden Zinsen zu teuer und damit nicht tragbar wird. Um sich gegen solches Risiko abzusichern, gibt es verschiedene Modelle, die bereits beim Abschluss der ursprünglichen Immobilienfinanzierung beachtet werden müssen.

Das Cap-Darlehen, eine mögliche Variante der Baufinanzierung! Ein Cap-Darlehen ist ein variabel verzinsliches Darlehen, bei dem der Zinsatz nach oben hin limitiert ist. Dies bedeutet, dass beim Darlehensvertrag ein Cap-Limit bzw. eine Zinssatzobergrenze vereinbart wird, die während der Darlehenslaufzeit nicht überschritten wird. Damit sichert sich ein Kreditnehmer gegen steigende Zinsen ab. Der variable Zinssatz orientiert sich im Normalfall an einem Referenzzins –zum Beispiel ein 3-oder 6-Monats-Euribor und beinhaltet oft Zuschläge in Form von Basispunkten. Ein Zuschlag von 150 Basispunkten bei einem Euribor- Satz von 2,05 Prozent bedeutet eine Verzinsung von 3,55%. Der Zinssatz wird dabei während der Darlehenslaufzeit immer wieder fest vereinbart (Zins-Fixing). Die Obergrenze ist dabei fest vereinbart (zum Beispiel 5,50%). Sollte aufgrund der negativen Entwicklung vom Referenzzinssatz diese Grenze überschritten werden, bekommt der Kreditnehmer in o.g. Beispiels maximal 5,50% in Rechnung gestellt. Diese Form der Konditionsgestaltung empfiehlt sich für alle Kreditnehmer, die aufgrund des starken Zinsänderungsrisikos enorme Verluste erleiden können. Der Preis für die maximale Verlustabsicherung wird an den Kreditgeber in Form einer Cap-Prämie bezahlt, deren Höhe im Kreditvertrag vereinbart wird. Je höher das Cap in Bezug auf das Zinsniveau beim Vertragsabschluss gesetzt wird, desto geringer ist die Cap-Prämie. Unter Umständen lohnt sich die Absicherung nach oben nicht, wenn das Cap zu niedrig angesetzt wird. Der dadurch erzielte Sicherheits- und Zinsgewinn kann unter Umständen dann vollkommen von der Cap-Prämie aufgezehrt werden, falls das Sicherheitsniveau nicht erreicht oder nur knapp überschritten wird. Aus diesem Grund sollte ein Cap nur dann vereinbart werden, falls man mit hohen Zinsschwankungen rechnet. In diesem Fall profitiert man sowohl von stark fallenden als auch von stark steigenden Zinsen. Ansonsten besteht natürlich die Möglichkeit die Zinsen für die gesamte Laufzeit oder zumindest für einen bestimmten Zeitraum festzuschreiben.

Unter dem Begriff Baugeld werden die verschiedenen Darlehen zusammengefasst, die für den Bau oder Kauf eines Hauses bzw. für Renovierungs- oder Modernisierungsarbeiten genutzt werden können. Aber auch Darlehen, die für die Anschlussfinanzierung genutzt werden, fallen unter diesen Begriff.
Noch immer ist das am häufigsten vergebene Darlehen das Annuitätendarlehen. Für dieses wird eine bestimmte Zinsbindungszeit vereinbart, die Laufzeit kann, je nach Höhe des Tilgungssatzes, bis zu 35 Jahre betragen.
Kunden, die einen Baugeld Vergleich durchführen, werden daher vor allem auf diese Darlehensvariante stoßen, denn sie wird von fast allen Banken angeboten.
Kunden die die Angebote der Annuitätendarlehen vergleichen wollen, können dies durch Anfragen der Banken vor Ort oder im Internet tun. Hierzu müssen nur die Darlehenshöhe, die gewünschte Zinsbindungszeit und die Wunschlaufzeit oder der Tilgungssatz eingegeben werden. Schon wird die Bank angezeigt, die im Baugeld Vergleich das günstigste Angebot liefert.
Um den Baugeld Vergleich detaillierter durchführen zu können, sollten die Angebote allerdings präzisiert werden, etwa durch die Eingabe von Sondertilgungsoptionen oder der Dauer der Bereitstellungszeit.
Um eine Baufinanzierung zu komplettieren und eventuell die monatliche Gesamtbelastung zu senken, sollten jedoch auch andere Darlehensvarianten einem Baugeld Vergleich unterzogen werden. So stehen für Renovierungsarbeiten oder für Hausbauer verschiedene Darlehen der KfW, der Kreditanstalt für Wiederaufbau zur Verfügung. Diese bieten nicht nur einen günstigeren Zins als konventionelle Darlehen der Bank, sie sind zudem oft in den ersten Jahren tilgungsfrei. Auch junge Familien können die Darlehen der KfW nutzen. Beantragt werden die Darlehen über die Hausbank.
Ein weiterer Baustein der Baufinanzierung sind nach wie vor Bauspardarlehen. Diese werden heute oft mit Vorausdarlehen kombiniert, um dem Kunden eine Zinsbindung über die gesamte Laufzeit zu ermöglichen. Um diese Darlehen nutzen zu können ist es nicht notwendig, bereits einen zuteilungsreifen Bausparvertrag zu besitzen. Vielmehr wird das Vorausdarlehen tilgungsfrei gestellt, um gleichzeitig den Bausparvertrag besparen zu können.
Im Baugeld Vergleich wird ersichtlich, dass diese Darlehensvariante zwar einige Mehrkosten verursacht, dafür können die Kunden ihre Belastung während der gesamten Darlehenslaufzeit planen. Im Gegensatz hierzu müssen die Konditionen bei Annuitätendarlehen nach Ablauf der Zinsbindung neu verhandelt werden. Ist das Zinsniveau dann gestiegen, steigt auch die monatliche Rate, wodurch mitunter das Haushaltsbudget belastet werden kann.